A veces todo lo que se necesita es ver un cartel de “Se vende” delante de la casa que siempre le ha gustado cuando pasa rumbo al trabajo; o cuando escucha los comentarios de una amiga sobre la satisfacción de saber que las reparaciones del hogar que acaba de comprar aumentan el valor de su propiedad. O quizás sólo quiere un pequeño patio para que los niños jueguen o donde pueda reunir a toda su familia los domingos.
De un momento a otro, algo lo hará pensar en comprar una casa.
La decisión de comprar una casa en lugar de rentar es compleja emocional y financieramente. Considere los siguientes factores para decidir si adquirir una vivienda es lo correcto para usted.
EL MEJOR MOMENTO PARA COMPRAR
Ser dueño de una casa era antes un requisito para alcanzar lo que se llama el sueño americano. Esto sucedía cuando la gente miraba televisión en blanco y negro, la gasolina costaba 30 centavos el galón y la vida era menos complicada. Comprar una casa es una opción inteligente para mucha gente, pero no siempre es la mejor para otros.
Antes de comprometerse a comprar, tenga en cuenta los siguientes puntos:
_Se requiere una gran inversión inicial. Tiene que pagar mucho dinero cuando usted compra una casa, desde los costos de cierre (aproximadamente un 3% del valor de compra de la casa) hasta el mismo pago inicial. A casi nadie le sobra esa cantidad de dinero.
_¿Puede manejar esa deuda? Los prestamistas convencionales a menudo usan lo que se llama la regla del 28/36 para determinar si pueden ofrecerle un préstamo. Los pagos relacionados con la compra de su casa (la hipoteca, los impuestos, el seguro) no deben ser más de un 28% de sus ingresos antes de los impuestos, y todas las otras deudas combinadas no deberán exceder un 36% de sus entradas mensuales antes de deducir los impuestos.
_Comprar una casa es más caro de lo que piensa. Simplemente, no debe comparar un pago hipotecario con su renta mensual -esto sería como comparar peras con manzanas, particularmente cuando considere todos los gastos adicionales que tiene un propietario. Tendrá que pagar impuestos sobre la propiedad, seguro de asociación de dueños y probablemente seguro de hipoteca; así como renovaciones, mantenimiento, servicios públicos y otros gastos que típicamente los cubre el arrendador de una casa o apartamento.
_¿Cómo es de activo el mercado en su localidad? El mercado de bienes raíces es local y cíclico, así es que considere si su área se presta más al alquiler que a la compra de casas.
LO QUE DEBE HACER ANTES DE ACTUAR
Si está pensando en comprar, siga los siguientes pasos antes de actuar.
_Calcule sus deudas pendientes, incluyendo préstamos de carro, pagos de tarjeta de crédito y préstamo estudiantil. Acuérdese de la regla 28/36 mencionada anteriormente.
_Considere cuánto dinero en efectivo tiene. Deberá tener suficiente para cubrir el pago inicial y los gastos de cierre y no se olvide de dejar dinero en su cuenta de banco para cubrir cualquier emergencia imprevista.
_Asegúrese entregar una cantidad suficiente en su pago inicial. Tradicionalmente, los prestamistas exigen pagos iguales al 20% del precio de venta de la casa, pero existen programas especiales que le permiten hacer un pago inicial de solamente un 3%. (Un pago inicial de un 20% de una casa que cuesta $300,000 dólares requiere tener $60,000 dólares en el banco -además de un pago adicional de unos $9,000 dólares para los costos de cierre.)
_Obtenga una carta de aprobación previa. Póngase en contacto con un prestamista para conseguir una carta que le indique cuánto dinero estaría dispuesto a prestarle para una hipoteca. No es necesario que usted acepte el préstamo; sólo es una manera de demostrarle al agente de bienes raíces y a los vendedores que usted está hablando en serio. Una de las primeras cosas que un posible agente le preguntará es que si ha sido aprobado previamente, así es que salga de este paso lo antes posible en el proceso.
¿SERÁ MEJOR ALQUILAR?
La decisión de alquilar o comprar es grande y necesita responder preguntas como “¿Qué estilo de vida quiero en el futuro cercano?” Puede ser que alquilar sea la mejor opción para mantener más flexibilidad por razones personales o profesionales, o que no se sienta cómodo con la idea de meterse en más deudas.
Si este es el caso, lo más seguro es que no esté listo para enfrentarse a las responsabilidades de ser propietario de una casa: reparaciones, mejoras, mantenimiento, trabajo de patio y todo lo demás.
Además, el mercado local de bienes raíces puede estar en contra suya. Si vive en un mercado competitivo con gente muy ansiosa por encontrar algo y pocas ofertas de casas, es mejor esperar el momento apropiado para aprovechar la oportunidad de una mejor compra.
